理财案例：买学区房不如交赞助费

　　导读：更多家庭买学区房恐怕是出于择校的原因。不过现在政府正在努力平衡各区的教育资源，所以大可不必这么做。

　　◆个案资料

　　周先生，33岁，外企职员，同时就读在职MBA，年收入税后18万元，年公积金2.4万元。朱女士，32岁，外企职员，年收入税后12余万元，年公积金3.1万元。夫妻两人均有公司养老保险，基本和商业医疗保险，生育保险等。孩子6岁。

　　目前家庭拥有一套150平米的三居室房产，贷款已还清。金融资产包括50万元存款，另有3万元股票操作中。

　　每年固定支出包括：生活费、物业取暖费、休闲旅游费用等大概8万余元。双方赡养费每年2万-3万元不定。

　　◆理财目标

　　1.家庭理财结构趋向合理科学，实现增值。

　　2.孩子教育基金储备。

　　3.如欲再购买学区房兼顾自用+保值，价值200万以内（首付款可通过借款等凑齐），是否可行。

　　◆财务状况分析

　　周先生家在处于成长期的家庭中称得上勤俭丰裕。目前年收入将近36万元，固定支出11万元，有很大比例的盈余。

　　周先生家即将面对的另一个长期理财问题就是子女教育储备。孩子目前6岁马上就要进入小学，曾经有人计算过：北京城区小学支出6年约10万元；重点初高中6年支出约15万元、重点大学重点专业4年支出约10万元。所以，在未来的16年中，周先生和朱女士需要根据情况每年额外计提一部分教育储蓄支出，35万平均来看大约每年需要22000元。

　　算上子女教育支出，周先生家每年仍会有至少23万的盈余，用这笔资金来购买200万元以内的房产、兼顾自用与保值的目标，在未来几年内是完全可以实现的。

　　◆理财建议

　　靠万能险或债基增值

　　对于辛辛苦苦工作积累起来的财富，无论做何种投资最要紧的就是保住本金。目前周先生家把金融资产的大头50万元放入存款，3万元投入股市，在思路上说算正确的。但是仔细一算，目前我国一年期定存利率仅为2.25%，每年通胀率在4%左右，这样50万存款每年要贬值8750元；而要实现保值，周先生至少要在股市的3万元里获得29.17%的年化收益。不要说工作繁忙的周先生，就连专业的金融投资者也很难保证每年都在股票市场获得如此高的收益。

　　建议周先生把50万元投资到万能险或债券型基金上。一般万能型保险需要放置3年以上，适合代替3-5年定期存款。一般的债券基金虽然没有保本条款，但其投资方向决定了该产品风险极小，比较好的债券型基金在最近1年时间收益达到了6%以上。债券基金流动性比万能型保险好，一般赎回4天到账，适合替代1-2年定期存款。

　　教育资金贵在调配

　　子女教育资金是成长期家庭最主要的支出之一，没必要一次把全部的教育资金准备出来。只要提前留好下一两年的教育费用，其余的均可以作为理财资金投资。

　　周先生的孩子马上要上小学，准备好10000元现金足以应付一年级小学生日常教育支出。值得注意的是，每到升学的年关，可能需要额外准备出考试培训费用，如小学5、6年级有英语考证费2000元，中高考前需要购买较多资料参加课外辅导，大致需要2000元等。如果能做到每学期甚至每个月的精算，教育资金的压力会更小。

　　买学区房不如交赞助费

　　北京的学区房主要集中在东城、西城和海淀区，一般来说学区房比起普通住宅每平米要贵10000元以上。北京房屋目前均价每平米2万元，学区房需要3万元。以周先生家200万元的约数来算，只能买到67平米左右的居室。从原来150平米的三居搬入这样的居室，一家三口会感觉过于紧凑。

　　考虑购买学区房无非两个原因：其一是孩子上学方便，其次是择校。如果是第一个原因，周先生家可购买学校3公里内的非学区房。而更多家庭买学区房恐怕是出于择校的原因。不过现在政府正在努力平衡各区的教育资源，所以大可不必这么做。开个玩笑讲，选择交纳择校赞助费，小学加初中共10万元，也比多花数十万去买泡沫四溢的学区房合算得多。

　　（理财顾问：招商银行北京亚运村支行理财经理—王曦）

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