“月光族”的工资理财

　　在理财行业有两个十分著名的公式：支出＝收入－储蓄，储蓄＝收入－支出。从数学意义上看，两个公式完全相同；但是从理财角度上看，却有天壤之别。

　　第一个公式表明每个月收入拿到后，先满足储蓄的要求，然后再根据多余部分看菜吃饭、决定支出多少；第二个公式是先满足各种支出需求，然后再去储蓄，存多存少完全取决于兜里还剩多少钱。像许小姐这样的隐性“月光族”的关键问题就在于此，尽管他们看上去花钱并不大手大脚，但正是因为公式的运用错误使得他们实际上存不了多少钱。

　　强制储蓄

　　从财富积累角度说，第一个公式一定能战胜第二个公式，其精髓要义就在于强制储蓄。许小姐税后月入6000元，剔除房租以及日常开支后每月还结余1000-1500元，假使不考虑利息或投资收益，一年下来可以攒下15000元左右。如果许小姐改变理财习惯，使用第一个公式，每月拿到工资后即强制储蓄2000元，平时只需略加控制一些日常支出，生活质量不见得大幅降低，但是一年下来却能积攒24000元。

　　化零为整

　　如果强制性更高一些，许小姐可以考虑将每一个理财周期从一个月拉长为两个月。许小姐目前与人合租一套房，每人每月支付1500元房租，建议许小姐可以考虑和对方商量两人轮流支付全额房租，也就是说这个月由许小姐付3000元房租，下个月由她的室友来支付。由于房租是刚性支出，且在许小姐日常开支中占比较大，采用这种方式，许小姐可以将必需的支出化零为整，同时也将强制储蓄的资金化零为整，比如在支付房租的那个月强制储蓄300-500元，在室友付房租的那个月强制储蓄3800-4000元，这样一年下来可多攒下一些积蓄。

　　聪明消费

　　理财需要建立良好的习惯、执行严谨的计划，这不仅体现在强制储蓄的开源上，也体现在聪明消费的节流上。

　　许小姐信用卡账单日是10日，还款日是28日，以此算来每月中旬消费所享受的免息期相对较长，而每月上旬所享受的免息期最短。许小姐需要因此改变消费习惯，尽量在每月上旬制定好一个月的购物计划，列出详细的生活必需品购买清单，选在11-15日集中一次去大卖场购买，尽量避免日常多次零星购物。这样一来能享受尽可能长的免息期，二来可以避免一些日常的冲动性临时消费，三者在大卖场集中购物便于货比三家，选一些有促销活动的商品，提高综合性价比。

　　而发工资日正好在还款日的前一天是好事，许小姐可以换一张与工资卡相同发卡银行的信用卡，然后将工资卡与信用卡做绑定还款。这样每次到了还款日，银行就会实现自动还款，许小姐无需担心因不小心还款延误而导致被收取滞纳金或高额透支息，省时省力免却了一份操心。

　　额度管理

　　信用卡能使持卡人合理、无偿地占用银行资金，发挥最大的效用，从这个角度说确实是理财的好工具。但是，我们也必须看到信用卡在无形之中能大大刺激持卡人的消费欲望，很多人一直要等看到信用卡账单时才会诧异于自己居然消费了那么多钱。所以，对于购物缺乏自制力或是需要严格控制消费支出的持卡人，不妨向发卡银行主动申请调低信用额度。

　　一般银行给予持卡人的信用额度最低是3000元，许小姐即便将额度调低到1500元，应付日常的刷卡消费也已绰绰有余，待日后真有需要购买大件商品时，可以再随时申请恢复信用额度。

　　投资与保障

　　由于许小姐的整体资产量较小，可投资的方向受到较大限制，可灵活配置的空间并不大，加之又倾向于稳健投资，所以建议把多数资产配置为最简单的定期存款。在期限选择上，由于加息预期非常强烈，整个2010年度央行有可能会小幅多次加息，目前的利率可以视为U字形的阶段性低点，因此3个月无疑是最佳的选择。

　　许小姐只有26岁，尽管面临一两年内跳槽等不确定因素，但总体来说正处于事业上升周期，收入成长性较好，可以适度配置一些风险资产。因此等市场相对低位时，可以策略性配置少量股票型基金（以不超过可用资金的20％为宜），作为综合收益的调节器。尽管该部分资产很可能波动性较高，甚至可能短期内亏损本金，但因占比较小对整体资产的安全性影响不大。

　　保险计划方面宜先满足最基本的需求，待今后收入逐渐改善后再进一步完善。近三年内，建议许小姐在积蓄的资产池中每年提取5％左右购买纯保障型的医疗健康险，以应对住院等突发状况。

　　职业规划

　　许小姐现在从事外贸出单工作，且有意在一两年之内跳槽，说明许小姐有一定职业规划的考虑。但是职业规划远非跳槽换个单位那么简单，也许跳槽可以在短期内获得一定的收入增长，但是从长远看，这样的收入增长模式是以机会成本作为代价的，缺乏内生增长动力。所以许小姐需要更多关注如何提升自身的职业价值，有的放矢地参加一些职业培训，把自己历练成为一名行业能手，否则即便是换再多的单位也无济于事。

　　“月光族”的工资理财集训课

　　每个月拿到工资，你是否想过，安排的合理性会改变手头的宽裕程度？你需要先上一堂工资理财的集训课程。

　　需求

　　1.让手头可支配现金更充裕，以应对大项目支出（如旅游、购置大件物品、住院等突发状况）。

　　2.闲钱做一些稳健的小额投资，建立一个小金库。

　　3.一两年内有跳槽计划，希望在此之前把财务状况理顺，以免突然中断收入造成的麻烦。

　　本期主人公

　　值得庆幸的是家庭总收入属于中等偏上，而且陈先生每年有两三成的加薪，收入成长性较好，应对即将发生的重大家庭变化还是可以游刃有余的。

　　另外，建议家庭所有成员都必须购买重大疾病保险，夫妇俩保额各30~50万元，两个孩子各20万元，同时还可以购买一些补充医疗险。，尽管早上海少儿医保非常齐全，但一旦发生重大疾病，更多的经济压力就转给了父母，因此建议还是要儿女购买重大疾病保险年龄越小保费支出越少

　　理财目标

　　理财师说

　　上海浦瑞律师事务所律师/刘俊科

　　不少年轻夫妇新婚燕尔，却因难以把握同居时期和婚姻关系存续期间财产关系的不同，由此给家庭带来了不少烦扰。

　　根据我国法律规定，双方在试婚期间取得、形成的财产，若双方之间有协议的，按协议约定处理；没有协议约定的，不适用《婚姻法》中关于夫妻财产制度的规定。

　　也就是说，在试婚期间即使双方共同生活，其财产并不必然是双方共同财产，司法实践中也以婚前财产认定的居多。由此，对于婚前以一方名义购置大件物品如房产、汽车等或者投资时，试婚一族应当对财产归属有所约定，比如通过婚前财产公证的形式对同居期间的财产归属做出界定。

　　而对于再婚者、恋爱期间购买房产准备结婚的年轻人、经商办企业的夫妻、一方或者双方负有婚前债务者、附条件的受赠人也应当考虑办理婚前财产公证。对于夫妻双方婚后财产关系的约定，可以视个人情况而定。对于男女双方家庭经济地位相差悬殊的夫妻，以及一方可能存在婚后举债情形的夫妻，也应当考虑对婚后财产关系作出约定并办理相关公证。

　　无论财产关系如何，唯有夫妻双方携手面对贫富、疾病、死亡才是幸福婚姻的真谛。

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