普通职员如何做好投资理财规划？

　　导读：普通职员，如何才能做好孩子的教育规划的同时还能在北京城买下第三套房子呢？

　　詹先生，30岁，本科学历，北京居住，普通职员，身体健康，妻子27岁，专科，也是普通职员，儿子刚出生两个月大，家庭年收入11万元，本人7万元，妻子3万元，其他收入1万元，家庭年支出7万元，包括房屋支出4000元，交通费用1.2万元，日常支出3万元，医疗费用1万元，娱乐和交际费用1万元，其他4000元。

　　家庭资产共193万元，其中包括两套房产，一套价值100万元，一套价值80万元，还有一辆车价值8万元，现金及存款11万元，其他投资类财产2万元，

　　保险状况：单位缴纳五险一金，个人拥有保额10万元的意外伤害医疗，身故分红险一份，年保费4000元，共缴费20年，万能险一份，年保费6000元，共缴费10年，单位缴纳五险一金，个人拥有保额10万元的意外伤害医疗身故分红险一份，年保费3000元，共缴费20年。

　　理财目标：计划在五年内北京五环内购买三居室一套，共三代人居住。

　　一、基本财务资料

　　詹先生家庭的年收入为11万元，年支出为7万元;

　　詹先生家庭的总资产为201万元，没有任何负债，净资产也为201万元，其中流动性资产为11万元，投资资产为82万元，包括2万元的投资类金融资产和80万元的房屋投资。

　　二、财务状况分析

　　(一)财务评价

　　从詹先生家庭的财务资料可以得出下表：

　　项目实际数值参考值

　　结余比率36%40%

　　投资与净资产比率41%50%

　　流动性比率18.863～6

　　1、詹先生家庭的结余比率为36%，参考值为40%，基本符合参考标准，家庭具有一定的储蓄意识，家庭的财富的累积速度较快，但是，需要注意合理运用结余下来的钱，使其获得较高的收益。

　　2、詹先生家庭的投资与净资产比率为41%，基本达到50%的参考值，但是其家庭的投资主要是房屋投资，形式过于单一，收益较为有限，需要进行适当的调整。

　　3、詹先生家庭的流动性比率为18.86，参考值为3～6，该指标说明詹先生的流动性资产可以支付未来18.86个月支出，在保证未来开销的同时，过多的保持流动性资产会大大缩减资产的增值能力，不利于提高资产的未来收益。

　　4、詹先生的财务状况最主要的特点就是没有负债，资产负债率及负债收入比率等均为零。这种情况说明詹先生有一个非常稳健的财务结构，没有债务风险，但同时也表示缺乏一定的灵活性，实际上可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。

　　总体来看，詹先生的财务状况比较良好，但最主要的遗憾是资产缺乏增值潜力。

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